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车贷多样优惠吸引消费者
2024-07-31 14:16:42来源:人民日报海外版责编:郑思雯

  不少消费者发现,现在到4S店买车,全款购车不吃香了,销售人员会极力推荐贷款买车。近期,更是有多个新能源汽车品牌推出了零利息、零首付的优惠金融方案。

  对消费者而言,车贷优惠降低了购车成本;对车企来说,购车门槛的降低吸引了更多潜在消费者,有利于推动销量增长;对金融机构来说,汽车消费金融正成为开拓收入来源的重要方式。

  降低消费者购车成本和门槛

  7月1日,继零首付之后,特斯拉推出了零利息的全新购车金融政策。在7月1日至7月31日期间购买Model 3/Model Y标准续航版和长续航全轮驱动版车型,可享受5年零利息等优惠活动。

  记者发现,以Model Y后轮驱动版总车价24.99万元、选择5年期贷款为例,若选择限时0息贷款方案,首付比例32%,即只需7.99万元,年化利率为零,月供约2833元;若选择限时低息贷款方案,首付比例18%,即只需4.59万元,年化费率0.5%,折合年化利率0.98%,月供3485元。

  北京一家特斯拉体验中心的工作人员告诉记者:“最近到店的客人大多是来咨询5年零利息这个优惠活动的,确实很划算,没有利息也没有手续费,而且审核手续简单,不需要抵押贷款也不需要资产证明。”

  车企的优惠金融方案也是变相降价的一种方式。据了解,今年以来已有约20个汽车品牌推出零首付或零利息等购车金融政策。

  极氪汽车为2025款极氪X推出了“零首付+年费利率1.99%”的至多60期贷款政策。智己汽车针对LS6车型推出了可同享零首付和零利息的金融政策。9月30日前定购小米SU7的车主可享首付低至15%,期限长至60期的限时金融优惠,年化费率为2.5%。理想汽车与多家银行合作,推出零首付产品或限时低费率活动:1—5年期,首付0元起,适用理想汽车2024款L系列和MEGA;1—5年期,年化费率2.2%,适用于7月17日前完成定金支付的订单。

  这些优惠金融方案降低了消费者的购车成本。北京市民小陈告诉记者:“我原本计划全款买车,但零利息的优惠方案十分诱人,降低了首付负担,每个月还款负担也不重,我之前买的理财也不需要提前赎回了。”

  记者了解到,前几年的车贷优惠方案,往往要求消费者先办理贷款以此获得车价的优惠。“我们去年贷款买的车,5年期限,折合年化利率4%,贷款后整车优惠4万元。”北京市民王先生说,5年贷款利息约6万元,大于4万元的优惠,因此他们打算提前还款。听闻多个品牌推出零利息的优惠金融方案,王先生做比较后表示:“太划算了!”

  抢占市场的同时保持品牌定位

  一位汽车销售人员告诉记者,车企推出的零利息优惠政策,实际上是车企给银行支付一定的利息,让利给消费者。

  对车企而言,通过与银行等金融机构合作,推出低首付、零利率贷款等优惠政策,降低了购车门槛,吸引了更多潜在消费者。

  今年4月初,特斯拉曾发布零利息的分期购车方案,但需要参与官方置换购车才可享受。方案发布后市场反响积极,特斯拉今年5月中国销量超5.5万辆,环比增长77%,同比增长30%。

  这也是应对价格竞争的一种方式。乘用车市场信息联席会数据显示,今年1—5月约有56款电动汽车降价,2023年全年的降价车型累计为70款。面对降价,不少消费者产生了观望心理。有人表示,自己不愿购买那些动不动就降价的品牌,一是担心买完又降价,二是对品牌的定位有所担忧。业内人士分析,近年来车企价格“内卷”严重,长期来看,持续降价对品牌定位有一定的损害。通过金融优惠政策,车企在不直接降低产品标价的基础上,给予消费者实惠,保持了品牌定位的稳定性。同时,办理车贷业务的佣金也成为4S店的重要利润来源。

  汽车金融优惠方案越来越丰富,为消费者提供了多元化选择。这背后离不开政策的大力支持。

  为促进汽车消费,今年4月,中国人民银行、国家金融监管总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》明确,优化汽车贷款最高发放比例,加大汽车以旧换新场景金融支持。据此前规定,自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%。通知的发布意味着金融机构可以自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例,即贷款最高发放比例可达到100%,按所购汽车价格全额发放,大幅降低了消费者购车门槛,实现了真正意义上的零首付。

  专家指出,降低乘用车贷款首付比例,意味着消费者能够以更低的门槛进入汽车市场,将极大提高消费者的购车意愿,直接推动汽车销量的增长。特别是对于那些一直想要购车却拿不出首付的消费者来说,无疑是一大利好。

  中国汽车流通协会有关负责人表示,汽车金融是汽车流通的“助推器”。近年来全行业汽车消费金融渗透率持续上升,已经达到65%至70%。同时,中国新能源汽车市场的快速增长,也给汽车消费金融提供了增长空间。

  金融机构开拓收入来源,增强盈利能力

  车贷方案更优惠、选择更丰富,同样离不开金融机构的助力。

  特斯拉官网显示,本次有多家银行加入了购车优惠的信贷支持阵营中,包括招商银行、平安银行、微众银行、建设银行、交通银行、中国银行等多家大型银行。

  为啥不少银行愿意参与车贷优惠活动?对银行而言,通过汽车贷款、分期等产品,金融机构能够开拓新的收入来源,增强盈利能力。

  近期,多家银行针对新能源汽车推出利率优惠活动。例如,江苏银行信用卡推出的新能源汽车分期活动中,年化利率低至3.6%,分期利率最低至0.16%;西安银行信用卡中心推出的“轻松购车0首付”活动单期利率低至0.2%。

  各大银行也在发力推销汽车消费贷。比如,农业银行发布了针对汽车分期的优惠政策,包括低年化利率,低分期利息,最长5年分期付款等。招商银行个人车贷提供了高达200万元的贷款额度,最短贷款年限为5年,最低首付为20%。中国银行个人消费汽车贷款针对不同客户群体划分,普通客户首付40%,最高可达3年;优质客户享受30%首付的优惠,最长贷款期限为5年。

  汽车贷款已成为各家银行的重要投放方向。平安银行2023年年报显示,全年个人新能源汽车贷款新发放368.03亿元,同比增长47.8%。平安银行表示,坚持零售战略定位不动摇,将加大新能源汽车贷款等投放力度。兴业银行在2023年年报中称,将积极布局科创金融、普惠金融、能源金融、汽车金融、园区金融五大新“赛道”。

  专家指出,随着新能源汽车快速普及和消费者对汽车消费升级的需求增加,汽车分期贷或将成为银行零售的新增长点。为更好抓住机遇,金融机构在设计金融产品时应更加灵活地适应市场变化,针对新能源汽车的特点和市场需求,开发出更加个性化、差异化的金融产品,如针对不同车型、不同消费者群体的金融方案等。

  新能源汽车与银行零售业务的深度融合,不仅需要政策引导,还需要金融机构在产品灵活性、风险管理以及消费场景建设上不断探索与优化。(徐佩玉)

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